Introduction

Chers lecteurs, je vais vous faire une confidence « surprenante » : mon petit doigt gauche me parle !!!

Il faut vous préciser que je suis gaucher et fier de l’être, comme :  Léonard de Vinci, Nikola Tesla, Ludwig van Beethoven…

Comme tous les parents le savent… un petit doigt, ça parle. Ça chuchote même à l’oreille des parents, les bêtises que font parfois les enfants sages.

Figurez-vous que mon petit doigt gauche ne cesse de me rapporter, à sa manière, ce qu’il retient des péripéties du monde.

Comme vous allez le constater, il est même doté d’une certaine clairsentience. Dernier détail, je l’appelle affectueusement Madri.

 

Coucou, les amis, c’est Madri 😀. Je me réjouis de voir que vous allez bien. Il est vrai que je le souhaite si ardemment et avec tant d’amour, qu’il ne peut en être autrement.

Un produit financier hors pair !

Selon les derniers chiffres communiqués par France assureurs : « Avec 14 milliards de cotisations en mai 2026, l’assurance vie continue à mobiliser l’épargne de long terme grâce à sa stabilité fiscale et réglementaire ». 

En ce qui concerne l’épargne réglementée, les derniers chiffres de la Caisse des dépôts indiquent, pour le mois d’avril 2026 :

– Une décollecte de 200 millions d’euros, pour le Livret A.

– Une collecte de 310 millions d’euros pour le LDD.

– Une décollecte de 1,96 milliard d’euros, pour le LEP.

Il semble donc que l’assurance vie reste le « placement préféré des français », malgré son faible rendement de 2,60 % en 2025.

Les avantages de ce produit, qui sont mis en avant, sont toujours les mêmes : fiscalité avantageuse, après huit années de détention, transmission, hors droits de succession, sous certaines conditions.

La souplesse dans la gestion de l’épargne est aussi souvent mise en avant : « Contrairement à d’autres produits d’épargne, l’assurance vie offre la possibilité d’effectuer des retraits partiels ou totaux à tout moment. Grâce à cette disponibilité des fonds, vous pouvez faire face à des imprévus ou financer des projets importants pour vous et votre famille ».

Disponibilité des fonds ? Vraiment ?

Dans la réalité, cette disponibilité mérite d’être tempérée. En effet, au fil du temps, l’assurance vie est devenue une véritable « usine à gaz », du fait, notamment, de la réduction de ses avantages fiscaux.

Dans votre beau pays, ce que les écologistes veulent… est souvent appliqué. La loi n°2023-973 du 23 octobre 2023, relative à l’industrie verte, dans son article 35, a modifié l’article L131-1-1 du code des assurances.

Cette modification a été mise en œuvre par l’arrêté du 1er juillet 2024 qui a créé l’article A 132-5-4 du code des assurances. Lequel impose une part minimum d’actifs non cotés, pour ce qui est des profils de gestion des contrats d’assurance vie.(4 % pour le profil équilibré et 8 % pour le profil dynamique).

Je vous avais prévenu, c’est une usine à gaz ! Comme toujours, dans ces cas-là, le diable se cache dans les détails. Comme nous l’explique l’autorité des marchés financiers (AMF), les titres « non côtés » comportent deux risques :

– « En investissant en actions non cotées, vous pouvez perdre tout ou partie de votre capital.

– La revente d’actions non cotées est incertaine : sans marché réglementé sur lequel acheter et vendre les actions non cotées, il est difficile de déterminer leur prix ».

Les connaisseurs, en matière d’assurance, me diront que cette question de liquidité, n’affecte pas le souscripteur du contrat d’assurance vie, puisque c’est l’assureur qui porte ce risque.

Que nenni, chers amis, que nenni. Certes, l’assureur est tenu de faire droit aux demandes de rachat des souscripteurs, mais… à l’impossible, nul n’est tenu. Le faire aussi vite et à chaque foi que vous en aurez besoin n’est plus une certitude !

Dans le cas de multiples demandes de rachat, « en cas de crise »… les investisseurs veulent tous « récupérer leurs sous » et l’assureur ne peut honorer ses engagements !

Ne dites à personne que je vous ai prévenu… cela pourrait déclencher une vague de rachats ! À bon entendeur…

Conclusion

Exactement comme en matière de défiscalisation immobilière, vous devez être conscient des « règles du jeu ».

Dans tous les investissements qui comprennent des avantages fiscaux, il y a deux entités aux intérêts contraires :

D’une part, les politiques, qui créent des textes, comprenant des avantages fiscaux, pour favoriser certaines couches de la population, à un moment donné.

D’autre part, l’administration fiscale, qui, logiquement, cherche à complexifier les modalités d’ostension de ces avantages. Ceux-ci se réduisent toujours, au cours du temps.

 

Merci, cher Madri, pour cette mise en garde, fort bien argumentée. À bientôt pour de nouvelles confidences.

D’ici là, chers lecteurs, prenez grand soin de votre corps et de votre esprit.
La personne la plus importante de votre vie : c’est vous.
Ce que les autres disent de vous… n’est pas vous.
Soyez fiers de l’Être que vous êtes vraiment.
Faites-vous pleinement confiance.
Je vous aime et vous salue.

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