Introduction

Chers lecteurs, je vais vous faire une confidence « surprenante » : mon petit doigt gauche me parle !!!

Il faut vous préciser que je suis gaucher et fier de l’être, comme :  Léonard de Vinci, Nikola Tesla, Ludwig van Beethoven… je suis attentif à ce que fait ma main gauche et, plus particulièrement, son auriculaire.

Comme tous les parents le savent… un petit doigt, ça parle. Ça chuchote même à l’oreille des parents, les bêtises que font parfois les enfants sages. Figurez-vous que mon petit doigt gauche ne cesse de me rapporter, à sa manière, ce qu’il retient des péripéties du monde.  Comme vous allez le constater, il est même doté d’une certaine clairsentience.

Je le surnomme affectueusement « Madri », en rrroulant le R, comme nous le faisons, ici en Espagne. Un peu comme les Sarthois (mon épouse est sarthoise, mais, curieusement, elle ne rrroule pas les R) !

L’offre actuelle

Coucou, les amis, c’est Madri 😀. Je me réjouis de voir que vous allez bien. Il est vrai que je le souhaite si ardemment et avec tant d’amour, qu’il ne peut en être autrement 😍.

Nous allons, aujourd’hui, aborder un nouveau produit bancaire, le « COMPTE ÉPARGNE ENFANT ». Ce produit est proposé sur le marché, depuis peu, par un courtier en produits financiers allemand : TRADE REPUBLIC.

Prenons du recul est voyons l’offre du marché français, en ce qui concerne les produits financiers destinés aux enfants, ainsi que le cadre réglementaire applicable.

Un enfant, même mineur, peut avoir un compte bancaire, un livret d’épargne ou certains autres produits d’épargne. Toutefois, l’usage qu’il peut en faire est limité et évolue avec son âge. :

• Dès sa naissance, vous pouvez demander l’ouverture, à son nom, d’un compte bancaire, d’un livret A, d’un plan d’épargne logement, d’un livret d’épargne bancaire ou d’une assurance-vie.
• Cette ouverture peut se faire sans l’accord de l’enfant. Les règles de gestion diffèrent selon le type de produit bancaire.
• À partir de ses 12 ans, il peut demander lui-même, avec votre accord, l’ouverture d’un livret jeune.
• Il peut également déposer ou retirer des sommes sur son compte bancaire ou son livret. Toutefois, le montant et la fréquence des retraits peuvent être limités. Votre signature est nécessaire pour les opérations de retrait. Dans tous les cas, vous êtes responsables des fonds et des mouvements sur les comptes de votre enfant.
• Vous pouvez utiliser vous-mêmes les sommes déposées sur le compte ou le livret de votre enfant.
• Attention : l’utilisation de ces fonds est limitée aux dépenses qui concernent directement l’enfant (éducation, entretien). Vous ne pouvez pas retirer vous-même de l’argent sur le livret jeune de votre enfant. Vous êtes responsables des dettes de votre enfant mineur.
• À partir de ses 16 ans, il peut, dans la plupart des banques et, avec votre autorisation, ouvrir un compte bancaire. Il pourra aussi bénéficier d’une carte bancaire et d’un chéquier associés au compte.
• Il peut déposer ou retirer librement des sommes sur ce compte. Il peut aussi retirer seul les sommes figurant sur son livret A ou livret jeune, sauf si vous ou son tuteur s’y opposent. Dans tous les cas, vous êtes responsables des fonds et des mouvements sur les comptes de votre enfant.
• Attention : vous pouvez utiliser vous-mêmes les sommes déposées sur le compte ou le livret de votre enfant. L’utilisation de ces fonds est limitée aux dépenses qui le concernent directement (éducation, entretien).
• Vous ne pouvez pas retirer vous-même de l’argent sur le livret jeune de votre enfant. Vous devez lui rendre des comptes sur l’usage que vous faites de cet argent. Il peut agir en justice contre vous pour obtenir la restitution de son capital. Il peut le faire dans un délai de 5 ans, à partir de ses 18 ans.

Tous ces points sont précisés dans les textes suivants :

• Le Code civil (articles 382 à 386, articles 386-1 à 386-4, et articles 1145 à 1152).
• Le Code monétaire et financier (articles L1221-1 à L1221-8 , articles L1221-24 à 1221-26-1, et articles R221-76 à R221-82).

Une nouvelle offre

C’est dans ce paysage particulier des produits financiers destinés aux enfants que la banque allemande Trade Republic, dans un communiqué de presse du 30 septembre dernier, lance un nouveau produit financier spécifique : le Compte Épargne Enfant.

Curieusement, sur son site, elle ne fait pas état de ce produit, alors que sa publicité se veut incitative : « Investissez pendant que vous dépensez ». La carte bancaire maison est largement mise en avant :

• Aucun frais d’abonnement mensuel. Retraits illimités gratuits aux distributeurs dans le monde entier, pour les retraits supérieurs à 100 €. 2 % d’intérêts sur vos espèces, sans plafond, payés mensuellement, directement sur votre compte courant avec un IBAN français. Recevez 1% de vos dépenses effectuées avec la carte grâce au Saveback. Arrondissez vos paiements par carte et investissez les arrondis.

Pour en savoir plus, sur le Compte épargne enfant, il faut aller sur un site distinct, non accessible par le site principal de la banque !

Il s’agit d’un compte titre qui donne accès à des plans d’épargne automatisés. Les sommes déposées sont investies en actions et ETF… En collaboration avec Vanguard.

• Investissez dès aujourd’hui dans l’avenir de votre enfant. Investissez dans des actions et des ETF, et recevez des intérêts sur les liquidités de votre enfant, dès la naissance et jusqu’à ses 18 ans.

L’accent est mis sur la possibilité de pouvoir alimenter ce compte par d’autres personnes que l’enfant.

• Investissez en équipe avec les parrains d’épargne. Invitez vos proches à contribuer chaque mois à l’épargne de votre enfant. Ils envoient de l’argent par prélèvement automatique en tant que parrains ou marraines à partir de 1 €.

Il faut aller dans la foire aux questions pour comprendre la stratégie de Trade Republic :

• Ce compte est au nom de votre enfant et il est entièrement géré par lui lorsqu’il atteint l’âge de 18 ans.
• Nous réinvestissons chaque mois les frais de gestion courants d’une sélection d’ETF Vanguard dans votre Compte d’épargne enfant – directement dans le même ETF, tant que son solde est supérieur à zéro.
• Vous pouvez ouvrir un compte pour votre enfant à tout moment jusqu’à ses 17,5 ans. Vous pouvez ouvrir un compte pour chacun de vos enfants. Les deux parents doivent avoir un compte Trade Republic.
• Le compte est au nom de votre enfant – il est le propriétaire légal de tous les actifs et gains. En tant que parent, vous avez un accès total à la gestion du compte.
• Lorsque votre enfant atteint l’âge de 18 ans, le Plan épargne enfant est converti en un compte Trade Republic normal.

Conclusion

Ce nouveau produit sur le marché français est un simple compte titre au nom de l’enfant. Trade Republic incite «des parrains d’épargne» à alimenter ce compte titre par des prélèvements automatiques mensuels.

Les parents de l’enfant doivent avoir chacun un compte dans cette banque. Des avantages financiers sont soumis à la souscription d’une sélection de titres et d’ETF de Vanguard !

C’est un moyen pour cette «compagnie » d’assoir un peu plus son contrôle sur le monde. Parole de petit doigt gauche, complotiste😉.

Je vous rappelle aussi que les ETF ne sont que des promesses de gains virtuels 😒.

Une mise en garde manque à cet idyllique tableau, pour ce qui est de l’alimentation du compte par « les parrains d’épargne». Leurs versements doivent respecter les conditions du présent d’usage, faute de quoi, ils sont assimilés aux règles fiscales des donations.

 

À bientôt pour de nouvelles confidences de mon petit doigt gauche. Entre-temps, prenez grand soin de votre corps et de votre esprit.

Gardez précieusement en mémoire que la personne la plus importante de votre vie, c’est vous. Ce n’est pas ce qu’en pensent et qu’en disent les autres.

Aimez-vous et faites-vous confiance, car … vous le valez bien ! Je vous aime et vous salue.

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